Netistä lainan hakeminen voi kuulostaa helpolta ja houkuttelevalta vaihtoehdolta silloin, kun tilanne on akuutti eikä pankkiin ehdi tai pääse. Mutta miten homma oikeasti toimii, milloin se on järkevää ja mitä sudenkuoppia kannattaa välttää? Tässä artikkelissa sukelletaan aiheeseen ilman talousjargonia – rehellisesti, rennosti ja elämää ymmärtäen. Koska joskus fiksuin tapa selvitä tiukasta paikasta löytyy sieltä selaimen osoiteriviltä.
Lainaa netistä – Kun elämä yllättää ja pankki ei
Joskus kaikki sujuu kuin Strömsössä – tili pysyy plussalla, kodinkoneet pysyvät ehjinä ja koirakin tyytyy puruluitaan nakertamaan. Mutta sitten tulee se viikko, jolloin universumi päättää, että nyt kokeillaan sun hermorajoja.
Yhtäkkiä pyykkikone antaa periksi kesken kierroksen, auto alkaa pitää epäilyttävää ääntä (juuri kun katsastus lähestyy) ja kaiken kruunaa se, että silmälasit löytyvät puoliksi koiran mahasta. Jes.
Tällaisissa hetkissä ei auta odotella seuraavaa palkkapäivää tai järjestää palaveria pankkivirkailijan kanssa. Pitää toimia nopeasti. Silloin monen näppäimistöltä löytyy sama haku: lainaa netistä. Ja totta se on – netistä saa lainaa. Mutta miten homma toimii, millaisia ehtoja siihen liittyy ja missä kohtaa tämä kaikki on fiksua (ja missä kohtaa ei)? Sukelletaan hetkeksi aiheeseen ilman jargonia – ihan ihmisten kielellä.
Nettilainat eivät ole enää vain ”pikavippejä”
Muistatko ajan, jolloin nettilaina tarkoitti automaattisesti pikavippiä, järkyttävää korkoa ja ahdistavia perintäkirjeitä? Niin muistavat monet – eikä syyttä. Mutta ajat ovat muuttuneet ja niin ovat myös nettilainat.
Nykyään netistä saa lainaa monenlaiseen tarpeeseen ja monenlaisin ehdoin. Pikavippien rinnalle on tullut vastuullisempia vaihtoehtoja: kulutusluottoja, yhdistelylainoja, joustolainoja ja jopa pankkilainoja muistuttavia ratkaisuja – kaikki ilman sitä perinteistä pankin “varaa aikaa lainaneuvotteluun” -byrokratiaa.
Parasta on se, että lainaa voi hakea silloin kun oma elämä sitä tarvitsee, ei silloin kun pankin konttori on auki. Nettilainat ovat käytännössä aina haettavissa, sunnuntaina tai silloin kun istut keittiön pöydän ääressä laskupinon kanssa ja mietit, mitä seuraavaksi. Ja kun hakemus on täytetty, rahat voivat olla tilillä yllättävän nopeasti. Ei tarvitse pyytää serkun kaimaa takaajaksi.
Tämä ei tarkoita, että kaikki nettilainat olisivat automaattisesti hyviä tai halpoja – mutta se tarkoittaa, että valikoimaa on. Ja kun osaa vertailla ja lukee pienet präntit, voi löytää lainan, joka toimii juuri siihen tilanteeseen, jossa elämä yllätti.
Milloin nettilaina voi olla järkevä valinta?
Nettilaina ei ole mikään taikatemppu, mutta tietyissä tilanteissa se voi olla ihan fiksu pelastus. Sellainen käytännön ratkaisu, joka ei vaadi pitkää jonotusta, mutta voi estää sen, että arkesi leviää käsiin. Esimerkiksi tällaisissa tilanteissa nettilaina voi olla järkevä valinta:
- Kun pyykkikone hajoaa, mutta puhtaat vaatteet eivät odota.
- Kun auto sanoo itsensä irti juuri ennen työmatkaa ja korjaus on pakko hoitaa heti.
- Kun hammas vihloo siihen malliin, että pelkkä burana ei enää auta ja yksityinen hammashoitola on ainoa vaihtoehto nopealla aikataululla.
- Kun tulee eteen yllättävä, mutta kertaluonteinen meno, johon ei vain löydy katetta säästötililtä tai visalta.
Nettilaina voi toimia, kun tiedät tarkalleen mihin sitä tarvitset ja tiedät myös, milloin ja miten maksat sen takaisin. Ehkä seuraava palkkapäivä on jo näkyvissä tai tiedät, että lomarahat tulevat kohta. Nettilaina voi olla vaihtoehto, jos sinulla ei ole luottokorttia, puskurirahastoa tai muita joustavia varavaihtoehtoja. Tai jos pankki sanoo ei, mutta tilanne ei voi odottaa.
Mutta hei – tämä ei ole mikään “kaikki käy” -ratkaisu. Jos käytät lainaa jatkuvasti siihen, että paikkailet toisia velkoja tai rahoitat elämääsi yli varojen, ollaan väärillä raiteilla. Ja jos vain toivot, että “kyllä se tästä jotenkin”, niin kannattaa pysähtyä. Nettilaina ei ole toivoa vaan toimintaa varten. Ilman suunnitelmaa se ei pelasta mitään – se vain siirtää ongelmaa eteenpäin.
Eri lainatyypit – mikä ero kulutusluotolla, joustoluotolla ja yhdistelylainalla?
Kun lähdet selaamaan nettilainatarjontaa, eteesi putkahtaa nopeasti kasa sanoja, jotka kuulostavat melkein samalta mutta tarkoittavat eri asioita. Kulutusluotto? Joustoluotto? Yhdistelylaina? Mitä eroa näillä muka on? Otetaan pieni sukellus tähän sanaviidakkoon – ilman taloussanakirjaa.
- Kulutusluotto: Tämä on se ”perinteinen nettilaina”, jos niin voi sanoa. Yleensä summat liikkuvat muutamasta tonnista aina kymmeniin tuhansiin euroihin, jopa 60 000 euroon saakka. Kulutusluotto sopii hyvin esimerkiksi auton ostoon, isompaan remonttiin tai vaikka häihin, jos nyt sellaisia on tulossa. Maksuaikaa voi olla jopa 15 vuotta. Hyvä puoli on se, että saat koko summan kerralla ja maksat sen pois tasaerissä.
- Joustoluotto: Tämä on vähän kuin luottokortti, mutta ilman muovinpalaa. Saat käyttöösi luottorajan, vaikkapa 3000 euroa ja voit nostaa siitä rahaa silloin kun tarvitset – vaikka 200 euroa nyt ja toiset 800 ensi kuussa. Korkoa maksat vain siitä, mitä oikeasti nostat. Joustoluotto on hyvä varavaihtoehto, jos et halua nostaa koko lainaa kerralla vaan haluat pitää luoton “varalla”.
- Yhdistelylaina: Jos sinulla on useampi pienempi laina, luottokorttivelkaa siellä täällä ja ehkä vielä yksi osamaksu päälle – yhdistelylaina voi olla pelastus. Sen idea on yksinkertainen: yhdistetään kaikki pienet, usein kalliit velat yhteen ja saat niille uuden, yleensä matalammalla korolla olevan lainan. Tuloksena vähemmän stressiä, vähemmän laskuja ja joskus ihan oikeasti merkittävä säästö kuukausittaisiin menoihin.
Vertaile, vertaile, vertaile – sitten vasta valitse
Jos nettilainan ottaminen on kuin kahvin tilaaminen huoltoasemalta, niin vertailu on se hetki, kun tarkistat, mitä kaikkea kupin mukana oikeasti tulee. Se, että luvataan ”halpaa lainaa”, ei vielä tarkoita, että se olisi hyvä diili. Siksi kannattaa katsoa pintaa syvemmälle ennen kuin klikkaat mitään.
Älä katso vain korkoa Lainasumman ja nimelliskoron lisäksi kannattaa vilkaista seuraavat asiat ennen kuin laitat nimesi sopimuspaperiin:
- Todellinen vuosikorko: Tämä on se lukema, joka kertoo koko paketin hinnan – korkojen lisäksi siihen sisältyvät kaikki mahdolliset kulut ja palkkiot. Jos nimelliskorko on 6 %, mutta todellinen vuosikorko 23 %, niin tiedät, että jossain välissä vilahtaa kulu jos toinenkin.
- Kuukausikulut: Tilinhoitomaksu 5 € kuussa ei kuulosta pahalta, mutta kun se venyy vuosien ajalle, huomaat maksaneesi satasia pelkästä “hoidosta”. Siksi nämä kannattaa laskea mukaan jo alkuvaiheessa.
- Maksuaika ja sen joustavuus: Voitko maksaa lainan nopeammin pois ilman lisäkuluja? Entä onnistuuko maksuvapaa kuukausi, jos elämä heittää kapuloita rattaisiin? niin kuin se yleensä heittää.
- Vakuudet ja takaajat: Useimmat nettilainat ovat vakuudettomia, mutta tarkista silti: vaaditaanko jotain panttia, takaajaa tai muuta ehdollista järjestelyä?
Monet lainapalvelut tarjoavat nykyään käteviä vertailutyökaluja, joihin syötät vain summan ja toivotun maksuajan ja ta-daa – näet suoraan eri vaihtoehtojen kulut ja korot. Helppoa kuin mikä.
Lainapäätös syntyy usein hetkessä – mutta ota harkintahetki itsellesi
Netissä lainan hakeminen on tehty aivan liian helpoksi. Parilla klikkauksella ja nimelläsi olet jo lähettänyt hakemuksen ja välillä rahat ilmestyvät tilille ennen kuin olet ehtinyt edes keittää kahvit. Mutta juuri siksi se tärkein vaihe – harkinta – meinaa monelta unohtua.
Älä anna helppouden hämätä. Vähän niin kuin verkkokaupassa – kun tilaat yöllä kolmelta ne himoitut lenkkarit, joita “on vielä kaksi paria jäljellä”, huomaat seuraavana päivänä miettiväsi, että tuliko nyt tehtyä fiksu päätös. Sama toimii lainoissa, mutta vähän isommilla panoksilla.
Pysähdy hetkeksi. Ota aikaa. Käy kävelyllä, juo kuppi teetä, nukahda ja katso asiaa uudestaan seuraavana päivänä. Jos edelleen tuntuu, että laina on paras ratkaisu ja sinulla on suunnitelma takaisinmaksuun, silloin go for it. Mutta jos pieni epävarmuus kolkuttelee, kuuntele sitä.
Jos laina on välttämätön (esimerkiksi jääkaappi sanoi sopimuksen irti ja lattiakaivo haiskahtaa kosteusvauriolta), mieti rauhassa:
- Mitä se maksaa kokonaisuudessaan?
- Kuinka nopeasti pystyt oikeasti maksamaan sen takaisin?
- Mitä se tarkoittaa muulle arjelle – joudutko karsimaan jotain?
Ja jos huomaat olevasi tilanteessa, jossa tämä ei ole ensimmäinen eikä toinenkaan laina tänä vuonna – kannattaa pysähtyä vähän pidemmäksi aikaa. Ei sen takia, että pitäisi syyllistyä, vaan siksi että se voi olla merkki siitä, että jotain arjen rakenteissa ei nyt toimi.
Kun haet lainaa netistä – muista nämä perusjutut
Netistä lainan hakeminen saattaa tuntua yhtä yksinkertaiselta kuin pizzan tilaaminen: klikkailet vähän, täytät pari kenttää ja odotat, että joku tuo ”paketin” tilille. Mutta siinä missä pizza aiheuttaa korkeintaan närästystä, huonosti mietitty lainapäätös voi tuntua vatsassa vähän pidempään. Jotta homma ei mene pieleen heti lähtökuopissa, tässä muutama tärkeä muistutus ennen kuin painat ”lähetä hakemus” -nappia.
- 1. Tarkista luottotiedot – ihan oikeasti: Jos luottotiedoissa on merkintöjä, kaikki lainapalvelut sanoo ei heti alkuun. Tämä voi tuntua epäreilulta, mutta on myös tapa suojella sinua itseäsi uusilta veloilta. Jos et ole varma, missä mennään, voit tarkistaa omat tietosi ilmaiseksi esimerkiksi Suomen Asiakastiedon sivuilta. Se vie vain pari minuuttia ja voi säästää paljon aikaa ja vaivaa.
2. Rehellisyys maan perii – ja helpottaa lainapäätöstä: Jos tekisi mieli “vähän kaunistella” tuloja tai unohtaa mainita joku muu laina, kannattaa jättää se väliin. Lainapalvelut kyllä tarkistavat tulot ja muut tiedot tarvittaessa ja jos luvut eivät täsmää, koko hakemus voi kaatua siihen. Parempi olla avoin ja realistinen, niin saat todennäköisemmin tarjouksen, joka oikeasti sopii sinulle.
3. Sähköposti ja puhelin valmiiksi hollille: Nettilainojen etuna on nopeus. Tarjoukset tulevat usein suoraan sähköpostiin – joskus jopa minuutin sisällä hakemuksesta. Mutta jos sähköposti on täynnä mainoksia tai puhelin äänettömällä, hyvä tarjous voi jäädä huomaamatta tai jopa vanhentua. Tarkista siis myös roskaposti ja pidä puhelin lähellä, jos odotat vastausta.
4. Kilpailuta, älä keräile: On täysin järkevää vertailla useita vaihtoehtoja. Se ei tarkoita, että otat joka tarjotun lainan vastaan – päinvastoin. Tarkoitus on, että löydät yhdestä paikasta parhaan mahdollisen diilin. Älä siis ihastu jokaiseen hyväksyttyyn tarjoukseen, vaan vertaile rauhassa ja valitse vain yksi. Useiden lainojen ottaminen päällekkäin tietää vain vaikeuksia tulevaisuudessa.
Laina ei ole vihollinen – kun sitä käyttää oikein
Netistä saatava laina ei ole mikään paha peikko. Se ei ole myöskään pelastusrenkaan varmuuskopio, jota pitäisi heti ensimmäisen vastoinkäymisen kohdalla napata käyttöön. Laina on ennen kaikkea työkalu. Ja kuten kaikissa työkaluissa, sen käytössä on eroa sillä, lyötkö vasaralla naulan seinään vai omaan peukaloon.
Joskus laina on just se oikea valinta. Esimerkiksi silloin, kun pesukone hajoaa kesken arjen hulinaa tai kun auto sanoo sopimuksensa irti keskellä talvea. Jos sulla on selkeä suunnitelma takaisinmaksuun ja tiedät, että seuraava palkka tai tulot kattaa sen, laina voi olla kätevä ja perusteltu ratkaisu.
Mutta ongelmat alkavat silloin, kun lainaa aletaan käyttää paikkaamaan jatkuvaa miinusta tilillä. Jos “aina on vähän tiukkaa”, eikä budjetti muutenkaan tunnu kestävän kasassa, ei uusi laina korjaa tilannetta – se saattaa jopa pahentaa sitä. Tässä kohtaa ei kannata etsiä nopeaa paikkausta, vaan ottaa askel taaksepäin ja katsoa rehellisesti: mihin rahat oikeasti menee?
Moni yllättyy, kun kirjoittaa kuukauden menot ylös. Kahvilakäynnit, heräteostokset, muutamat suoratoistopalvelut, joita ei oikeastaan edes käytä… Säästöä voi löytyä yllättävistä paikoista. Ja kun menoista saa kiinni, ehkä sitä lainaa ei tarvitakaan niin usein tai ehkä sitä voi maksaa nopeammin takaisin.
